Рефинансирование кредита: плюсы и минусы

0
85 просмотров
Рефинансирование кредита
Рефинансирование кредита

Если у вас есть кредит, который слишком большой, или есть риски по погашению его. Вы всегда можете рефинансировать в кредит на лучших условиях чем сейчас. Положение дел в финансовой сфере изменилось с тех пор, как вы заимствовали деньги. Может появилось несколько способов улучшить условия вашего кредита. Если у вас есть ипотечный кредит, автокредит или другой долг, рефинансирование позволяет вам перевести долг на лучшее место.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование заменяет существующий кредит новым кредитом, который выплачивает долг старого займа. Новый кредит должен иметь лучшие условия или функции, которые улучшают ваши финансовые возможности. Детали зависят от типа кредита и вашего кредитора, но процесс обычно выглядит следующим образом:

  1. Вы уже выплачиваете существующий кредит, который хотели бы улучшить каким-то образом.
  2. Вы нашли кредитора с лучшими условиями кредита, и вы подаете заявку на новый кредит.
  3. Новый кредит полностью погашает существующий долг.
  4. Вы делаете платежи по новому кредиту до тех пор, пока не погасите его или не рефинансируете.

Преимущества

Рефинансирование может быть трудоемким и дорогостоящим, и в новом кредите могут отсутствовать привлекательные функции, предлагаемые существующим кредитом. Однако для рефинансирования существует несколько потенциальных преимуществ.

  • Сохранение денег. Общей причиной рефинансирования является сэкономить деньги на процентных расходах. Для этого вам обычно нужно рефинансировать в кредит с процентной ставкой, которая ниже вашей существующей ставки. Особенно с долгосрочными кредитами и большими суммами, снижение процентной ставки может привести к значительной экономии.
  • Более низкие платежи. Рефинансирование может привести к снижению требуемых ежемесячных платежей. В результате упрощается управление денежными потоками и больше денег в бюджете для других ежемесячных расходов. Когда вы рефинансируете, вы часто перезапускаете часы и увеличиваете количество времени, которое вы возьмете для погашения кредита. Поскольку ваш баланс, скорее всего, меньше вашего первоначального баланса по ссуде, и у вас есть больше времени для погашения, новый ежемесячный платеж должен уменьшаться.
  • Сокращение срок кредита. Вместо продления срока погашения вы также можете рефинансировать в краткосрочный кредит. Например, у вас может быть 30-летний ипотечный кредит, и этот кредит можно рефинансировать в 15-летний ипотечный кредит, который обычно будет иметь более низкую процентную ставку. Разумеется, вы также можете делать дополнительные платежи без рефинансирования, чтобы не оплачивать затраты на закрытие и не требовать от них больших платежей.
  • Консолидация долгов. Если у вас есть несколько кредитов, может возникнуть смысл объединить их в один отдельный кредит, особенно если вы можете получить более низкую процентную ставку. Будет легче отслеживать платежи и кредиты.
  • Изменение типа кредита. Если у вас есть кредит с переменной ставкой, вы можете предпочесть переключение на кредит по фиксированной ставке. Стабильная процентная ставка предлагает защиту, если ставки в настоящее время низкие, но ожидается рост.
  • Оплата ссуды, которая должна быть выплачена. Некоторые займы, в частности ссуды взятые на определённый срок, должны быть погашены в определенную дату, но у вас может не хватить средств для выплаты крупной суммы. В этих случаях может возникнуть смысл рефинансировать кредит — используя новый кредит для финансирования оплаты старого, и потребуется больше времени для погашения долга. Например, некоторые бизнес-кредиты подлежат погашению через несколько лет, но они могут быть рефинансированы в долгосрочную задолженность после того, как предприятие утвердилось и продемонстрировало историю своевременных платежей.

Недостатки

Рефинансирование — это не всегда мудрый шаг. Первоначальные затраты могут быть слишком высокими, чтобы сделать это целесообразным, и иногда выгоды от текущего кредита перевешивают сбережения, связанные с рефинансированием.

  • Транзакционные издержки. Рефинансирование может быть дорогостоящим. Особенно с кредитами, такими как ипотечные кредиты, вы оплачиваете затраты на закрытие, которые могут составлять сотни тысяч рублей. Вы должны убедиться, что способны на это, прежде чем платить эти расходы. Другие виды кредитов, в том числе кредиты от онлайн-кредиторов, могут включать в себя оплату за обработку и получение.
  • Более высокие процентные расходы. Рефинансирование может иметь неприятные последствия. Когда вы растягиваете платежи по кредитам в течение длительного периода времени, вы выплачиваете больше процентов по своему долгу. Вы можете получать более низкие ежемесячные платежи, но это преимущество может быть компенсировано более высокой стоимостью заимствования. Посчитайте в каком-нибудь онлайн калькуляторе по рефинансированию, чтобы узнать, насколько это действительно стоит делать. Сделайте быструю амортизацию кредита, чтобы увидеть, как ваши процентные расходы меняются с разными кредитами.
  • Упущенные выгоды. Некоторые кредиты имеют полезные функции, которые будут устранены, если вы рефинансируете. Например, сохранение кредита с фиксированной процентной ставкой может быть идеальным, если процентные ставки будут стремительно расти, даже если вы временно получите более низкую ставку с займом с переменной ставкой.

Что не стоит менять?

Хотя рефинансирование может изменить условия займа, есть некоторые аспекты кредитов, которые не будут меняться.

  • Долг. Сумма ссуды не изменится, если вы не возьмете на себя больше долгов при рефинансировании. Вы можете сделать денежную компенсацию или свернуть свои расходы на закрытие в свой кредит, но это просто увеличивает вашу долговую нагрузку.
  • Залог. Если вы использовали залог для кредита, это залог, вероятно, по-прежнему будет необходим для нового займа. Например, рефинансирование вашего домашнего кредита означает, что вы все равно можете потерять дом в случае потери права выкупа, если вы не совершаете платежи. Аналогичным образом, ваш автомобиль может быть возвращен большинству автокредитов. Если вы не рефинансируете личный необеспеченный кредит, залог находится под угрозой. В некоторых случаях вы фактически можете повысить риск своего залога при рефинансировании.

Когда рефинансировать?

Экономия денег является очевидной мотивацией для рефинансирования, но есть, по крайней мере, несколько конкретных случаев, когда разумно смотреть на рефинансирование кредита.

  • Улучшенный кредитный рейтинг. Если вы недавно вышли из сложной финансовой ситуации, которая повредила ваш кредитный рейтинг, у вас может быть кредит или два с высокой процентной ставкой. Возможно, вы потеряли работу или произошло непредвиденное событие в вашей жизни. Независимо от причины, если вам нужно было получить кредит на покупку автомобиля или какой-либо другой кредит, пока ваш кредитный рейтинг был низким, ваша процентная ставка будет отражать это. Хорошей новостью является то, что как только вы улучшите свой кредитный рейтинг, вы, вероятно, сможете рефинансировать эти кредиты по значительно более низкой ставке.

Как рефинансировать?

Рефинансирование — это как покупка любого займа или ипотеки, в нем как и в других финансовых инструментах есть свои плюсы и минусы. Вам необходимо следить за любыми проблемами в кредите. Прежде, чем рефинансировать свой долг, полезно получить дополнительную информацию в компании, которая оказывает финансовые услуги в получении нового кредита, например onecred.org, с любой кредитной историей. Заранее узнать условия по займу у конкурентов, и только потом прибегать рефинансированию.